借錢畀首期買樓得唔得? 買樓前有咩要注意?

借錢畀首期買樓
借錢畀首期買樓

香港地人人都想買樓「上車」,有樓幾乎已被視為幸福人生不可缺少的東西。不少人辛苦工作、加班兼做副業,都只想儲多些錢,可以畀首期買樓,一圓上車夢。

不過現實往往都沒有這麼理想,即使已經借盡按揭,但不靠父幹的話,要自己儲到幾十萬至過百萬的首期,又談何容易。如何借私人貸款來畀首期,又可不可行呢?這個我們就要小心了,銀行對按揭申請者的首期資金來源有一定限制,而且私人貸款會影響申請者的 TU 環聯信貸評級,經銀行審查後可能會影響可做的按揭成數,更可能會拒批按揭。所以借錢買樓這件事,一定要好好部署與計劃。

最高按揭成數

為買樓作預算之前,首先要搞清楚自己可以向銀行借到的最高按揭成數,當中亦要區分有否涉及到申請按揭保險。根據香港金管局對按揭的指引,價值 1,000萬以下的物業最高按揭成數是六成,1,000萬以上則是五成。為什麼不是大家經常說的七至九成呢?這就是有否申請按揭保險的分別。

按揭保險由按揭申請者支付保費,受保人是銀行,萬一買樓者無法支付按揭貸款,保險公司就會賠款給銀行。在有按揭保險的情況下,按揭成數會提高,價值 800 萬以下的物業最高按揭成數是九成,800至900萬的則是八至九成,而 900至1,000萬的物業最高按揭成數是八成。

按揭審查與批核因素

以上是最高按揭成數,還有很多因素會影響實際能做到的按揭成數,例如是樓宇種類,新落成的私人樓宇會有較高成數,舊樓、唐樓或村屋的成數會較低。

另外,銀行會視乎申請人的收入來源、是否自用、有否按揭在身(首置的話則毋須擔心)等因素來決定最終的按揭成數,而這就涉及能否借錢畀首期的問題。

借錢畀首期可行嗎?

即使物業可以做到九成按揭,你最少也要自己付出剩下的樓價一成作首期。如果手頭上實在不夠首期資金,又可否用私人貸款或稅貸等方式借錢畀首期呢?這就要回到按揭申請的流程講起。

申請者在申請按揭時必須聲明自己的首期資金來源,例如是儲蓄、投資或家人送贈等。不論是哪一種資金來源,銀行都有可能要求申請者提供月結單等證明。可是,銀行不接受借貸當作按揭申請者的首期資金來源,大家亦千萬不可以心存僥倖,作出不實聲明,因你的借貸都會記錄在TU 環聯信貸評級之中,銀行在你申請按揭時,必定會向環聯信貸公司查詢你的信貸報告,因你近年的所有借貸都記錄在上面,銀行不可能不知道你近期有借貸。

如果銀行查到按揭申請者近期有私人貸款紀錄,可能會判斷申請者想借錢畀首期,而拒批按揭。但有些銀行會對這情況作彈性處理,要求申請者先還清私人貸款再繼續按揭申請手續,或是要求申請者簽署聲明,確認近期的私人貸款並非畀首期的資金來源,然後接受該筆按揭申請。

可是,如果要做高成數按揭而用到按揭保險,情況會麻煩一些,因按揭保險公司對申請者的審查一般都較銀行嚴格,若申請者近期有私人貸款紀錄,按揭保險公司會扣除該筆貸款再評估申請者有否足夠的資金畀首期,變相申請者借了錢做首期等於沒借。所以,如果首期真的不夠而又想做高成數按揭,應該尋求其他方法籌備首期資金。

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